Процентные ставки по кредитам на покупку жилья. Как взять кредит на покупку жилья

Банки предлагают очень большое количество кредитных программ. Какие займы направлены на покупку жилья и что более выгодно для вас – это и есть самый главный вопрос при выборе. Важно, чтобы услуга банка подходила к вашему заработку и не ущемляла привычный образ жизни в течение 20 лет. Как выбрать подходящий вариант займа, на что обратить внимание и какие банки предлагают самые интересные пакеты услуг, вы узнаете из этой статьи.

Как выбрать кредит на приобретение жилья

Тот, кто ясно представляет себе, что ему нужно, получает желаемое. Поэтому, перед тем как получить ссуду на покупку жилья. напишите на листе бумаги ответы на следующие вопросы:

1. Какую квартиру, дом, комнату я хочу?
2. В каком доме должна располагаться квартира? На каком этаже?
3. В каком районе города/за городом должен стоять мой дом?
4. Сколько стоит жилье моей мечты?
5. Какая у меня зарплата и другие доходы в сумме? Здесь вы должны определить свои доходы плюс доходы своей супруги/га, если есть.
6. Насколько стабилен мой доход? Определите перспективы. На этом этапе вы должны подумать на несколько лет вперед. Лучше, если у вас есть резервы.
7. Сколько денег у меня есть на первоначальный взнос и первые платежи?
8. Какая моя недвижимость может стать залогом для кредита? Могу ли я оставить в залог новое жилье?
9. Выгодно пригласить поручителем работодателя – это гарантия того, что вас не уволят. Узнайте, готово ли руководство за вас поручиться перед банком?
10. С созаемщиком проводить платежи такой долгий срок намного легче. Посоветуйтесь с супругой/гом, согласны ли они разделить с вами кредитную нагрузку? Распределите расходы на семью и кредит.
11. После всех подсчетов, определите, какую сумму вы можете внести сразу без ущерба для семьи.
12. Сколько лет вы готовы вносить платежи? Чем короче срок, тем больше ежемесячная сумма взносов.
13. Относитесь ли вы ко льготной категории населения? Если «да», то обратитесь в Собес и спросите, какие льготы вы можете получить. Информацию выдают только при личном обращении.
14. Если у вас есть льготы и расходы на подтверждение этого принесут ощутимую выгоду, соберите нужные справки.
15. Начните поиск подходящего банка и банковской услуги.
16. Учтите сопутствующие расходы – на страховку, оценку, нотариуса, справки.

Ответы на эти вопросы дадут вам возможность четко увидеть реальную картину ваших возможностей и желаний. На их основании вам будет легче подобрать программу кредитования.

Одобрение банка, проверка недвижимости и вашей платежеспособности может затянуться на 2 – 3 месяца, поэтому подайте заявки в несколько банков одновременно.

Какие виды кредита можно использовать при покупке жилья

Случаев в жизни много, но, в основном, люди, желающие приобрести жилую недвижимость, сталкиваются с такими вариантами финансовых вопросов, когда есть:

• почти вся сумма, но немного не хватает;
• половина стоимости жилья;
• собрали меньше половины;
• только желание, а денег – нет;
• другая недвижимость и часть денег;
• имущество на продажу, но денег не хватит;
• недвижимость, которую можно оставить под залог.

В зависимости от ситуации можно воспользоваться:

1. Беспроцентным кредитом (рассрочкой). который предоставляет застройщик или специальные организации. Банк только выступает посредником. Рассрочка возможна на 4 месяца, иногда 6 месяцев. Крайне редко застройщики в вашем городе могут предоставить беспроцентный кредит на 1 – 2 года. Сумма ежемесячных платежей очень высокая. Поэтому, если дом в рассрочку выгодно покупать по цене, то берут потребительский кредит в банке. Такая схема не для всех выгодна. Вам нужно будет подсчитать разницу между переплатой за кредит и суммой
2. Потребительским кредитом. который можно взять на 1 – 6 лет, если основная сумма на покупку у вас есть. Банк не потребует у вас оценки недвижимости, если вы не станете оформлять кредит с обеспечением (залогом недвижимости). Залогом может выступить любая недвижимость или автомобиль. Все зависит от той суммы, которую вы хотите взять взаймы у банка.
3. Целевым кредитом (ипотекой). Этот вид кредита направлен на приобретение только жилых домов, квартир, комнат и долей в них. Залог обязателен. Обычно залог – это тот дом, который вы покупаете. Обязательно нужно застраховать жилье, свое здоровье, жизнь, трудоспособность и провести оценку приобретаемого жилья. Выдается на срок до 30 лет.
4. Кредиты льготникам, с господдержкой, под материнский капитал и т. д.. – виды займов не меняют. Изменится только сумма, выплачиваемая вами каждый месяц. Государство, регион будут вносить часть денег (в процентном соотношении) ваших платежей. Это произойдет, только если вы добросовестный плательщик. Как только вы просрочите платежи, дотации прекратятся. Вам необходимо будет объяснять причины задержки платежей, и собирать подтверждающие справки, оформлять льготы. Помощь возобновится только через несколько месяцев.

После того, как вы определились, получение какого кредита на покупку квартиры уместно именно в вашей ситуации, приступайте к выбору банка и его услуг.

Где можно взять кредит на покупку жилья

Кредитные предложения банков для покупки жилья очень разнообразны. Предлагается и ипотека и кредиты на значительные суммы без обеспечения. Если крупные организации, такие как Сбербанк, ВТБ 24, по максимуму ориентируются на государственные законы и используют все возможности для собственной выгоды при оформлении кредитов, то небольшие банки идут на встречу каждому платежеспособному клиенту. Поэтому выбирайте самый оптимальный вариант. Предложение банка может быть заманчивым, но условия договора создадут капкан, который моментально лишит вас заложенной недвижимости. Часто, банки, которые попутно инвестируют компании по продаже недвижимости, в договоре указывают, что одна – две просрочки ведут к лишению прав заемщика на заложенную собственность. Ваша недвижимость очень быстро уйдет с молотка.

Важно! Как бы ни было заманчиво предложение банка, внимательно читайте условия договора!

Реклама пакетов услуг банков не отвечает реальным условиям по конкретной заявке. Чтобы точно узнать все условия, вам нужно позвонить по горячей линии, после чего посетить офис лично. Только так вы сможете разведать реальную обстановку дел. Предложения банков по кредитам на крупные суммы, которые способны помочь вам при покупке жилья:

Представленные в таблице кредиты не исчерпывают все программы банков. Процентные ставки могут меняться от величины первоначального взноса и сроков погашения. Если вы обратитесь в банк, вам абсолютно точно сообщат, при каких условия выдадут кредит в вашей ситуации. По подсчетам онлайн-калькуляторов вы получите приблизительные цифры.

Важно! Изучайте продукты только на официальных сайтах!

Если хотите воспользоваться услугами брокеров, то выбирайте те компании, которые будут сопровождать вас до заключения договора с банком. Обратите внимание на брокеров, которые не требуют платы с будущего заемщика – им платит банк. Или те, услуги которых оплачиваются по факту работы.

Имейте в виду, что региональные банки чаще выносят одобрение, чем те, которые действуют далеко от вас. Средняя зарплата в вашем городе, регионе существенно влияет на сумму, которую банк может выдать. Например, если вы живете и работаете в Ростове – на – Дону, хотите там же купить себе жилье, а обращаетесь в московские банки, то вам, скорее сего откажут. Потому что уровень средней заработной платы в вашем регионе 25 – 35 тыс. руб., а в столице – 60 – 80 тыс. руб. По меркам московского банка, ваш уровень дохода не будет соответствовать требованиям. Следовательно, разнообразьте географию поисков – обращайтесь в банки вашего региона, столичные и дальневосточные.

Покупка недвижимости всегда предполагает значительные вложения. Чаще всего недостающие средства покупатели берут в долг у банков. Для приобретения дома чаще всего используются два вида банковских продуктов: ипотека и потребительский кредит. Рассмотрим, какой вид займа является наиболее выгодным для покупателя, в чем разница между ними.

Особенности покупки домов в ипотеку

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Достоинствами ипотечных кредитов считаются:

1. более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
2. чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
3. обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
4. допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
5. можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
6. недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.

При этом покупаемый дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:

• его нельзя продать;
• сдать в аренду;
• подарить;
• выполнить перепланировку.

Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.

К недостаткам ипотечных кредитов относят:

1. длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
2. заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
3. отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
4. расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
5. после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
6. при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
7. если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.

Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Особенности приобретения недвижимости в кредит

В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.

Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

К достоинствам потребкредитов относят:

1. быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
2. при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
3. банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
4. объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.

В потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.

Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.

К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:

1. высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
2. учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
3. небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
4. денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.

Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.

Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.

Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно.

• потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
• если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
• на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
• ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
• жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
• если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
• юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.

При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности. При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда. Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.

Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.

Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.

Вам понравилась статья?

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

• ипотека;
• ипотека для военнослужащих;
• целевой заем;
• льготный кредит с госсубсидированием;
• потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

• находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
• на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

• квартиры;
• дома;
• дачи;
• земельные участки;
• а также часть квартир или домов.

(нажмите для увеличения)

Основными параметрами ипотеки являются:

1. Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
2. Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
3. Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
4. Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.
   

   Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.

5. Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
6. Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .

Идеальным заемщиком для банка является:

• российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
• имеющий положительную КИ;
• официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
• имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

Льготный для военнослужащих

Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

Целевой кредит на покупку жилья

Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

• сниженные процентные ставки (до 9%);
• обязательное страхование предмета залога;
• обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

Требования кредиторов для приобретения жилплощади

Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

Льготный

Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2019 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

Таблица. Условия займа для льготников.

Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

Как получить льготный займ

Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

1. Государственные служащие;
2. Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
3. Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
4. Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().

Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

Материнский капитал является именным и выдается:

• женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
• мужчинам согласно аналогичных условий;
• детям-сиротам после смерти родителей.

Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.

На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

Приобретение вторичного жилья

За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

• сроком до 30 лет;
• первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
• максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
• в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
• не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

• Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
• первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
• выдается на срок до 25 лет.

На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

Как рассчитать кредит на покупку жилья

Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

Приведем такой пример:

1. Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
2. Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
3. Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
4. К 2019 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
5. Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
6. Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .

Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .

К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

Например:

• при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
• за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
• эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
• оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

Банки, предлагающие жилищные займы

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.

Этот вопрос интересует многих людей, которые созрели для приобретения своего жилья, которое безусловно является отличной альтернативой съемного.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Благо, выбирать есть из чего – большой выбор квартир и домов совершенно различных параметров во многих городах России.

Осталось лишь выбрать банк и для покупки жилья.

Если вы не знаете, как все это делается – не беда. Сейчас вы узнаете всю необходимую информацию, касающуюся ипотеки.

Приобретение недвижимости

Ввиду высокой стоимости недвижимости и наблюдающихся темпов роста цен, приобретение собственного жилья за свои средства становится очень трудоемким делом, которое под силу не каждому гражданину нашей страны.

Однако, благодаря возможности взять займ на приобретение недвижимости, у многих людей появился отличный шанс заехать в свою квартиру без проблем.

Привлекает и масса вариантов, среди которых выделяется и тип жилья: можно взять в кредит квартиру либо уже бывшую в употреблении (так называемое вторичное жилье).

На вторичном рынке

По объему успешно заключенных сделок на первом месте в России стоит именно .

Распространенность и востребованность данного варианта определяется следующими достоинствами:

• более простая процедура покупки вторичной недвижимости на кредитные средства;
• вторичное жилье сразу же готово к проживанию – нет необходимости в ремонте;
• обжитые квартиры можно найти в любом требуемом районе нужного города;
• более доступная стоимость и выгодные условия кредитования в отношении вторички;
• никаких рисков – жилье уже есть и никуда от вас не денется.

Для покупки вторичной недвижимости в кредит можно воспользоваться одним из многочисленных кредитных предложений – банки охотно идут навстречу клиентам, решившимся на покупку квартиры в давно построенном и обжитом другими владельцами доме.

В новостройке

Строительство новых жилых зданий развивается стремительными темпами. Особенно хорошо данная тенденция развивается в городах с большим населением.

Отсюда вытекает основное достоинство новостроек – доступность и широкий выбор квартир.

Однако есть и другие плюсы:

• квартира полностью новая и в ней никто не жил – для некоторых серьезный плюс;
• возможность купить жилье на высоких этажах с отличной инсоляцией;
• более современные здания с хорошей тепло- и шумоизоляцией.

Если вас не пугает необходимость выполнения ремонта и отделочных работ в новой квартире – смело приобретайте недвижимость в ипотеку, благо большой выбор программ кредитования позволяет подобрать наиболее выгодные условия, сроки и процентные ставки по займу.

Как взять займ?

Для того, чтобы на покупку квартиры, необходимо пройти несколько шагов:

1. Собрать пакет необходимых документов и отправить их в выбранный банк.
2. Подобрать квартиру и провести независимую оценку ее стоимости.
3. Застраховать ипотеку.
4. Рассчитаться с продавцом выбранной квартиры.
5. Осуществить государственную регистрацию ипотеки.

В зависимости от выбранной финансовой организации некоторые пункты плана могут изменяться, удаляться или дополняться.

Подробный порядок действий можно узнать в конкретном банке.

Кредит на покупку квартиры

Перед тем, как взять кредит на , необходимо рационально и хладнокровно оценить свои доходы.

Так, следует применить правило 50%, которое гласит, что, если сумма месячных выплат по кредиту за недвижимость равна или превышает половину заработной платы человека или семьи, стоит задуматься о поиске более выгодных условий.

Это не касается случаев, если у заемщика есть доход, значительно превышающий средний размер выплат по ипотеке. Некоторые банки позволяют своим клиентам выплачивать до 70% своей зарплаты в счет долга.

Следует отметить, что кредит на приобретение жилья может быть не только ипотечным, но и потребительским, а также льготным. Нужно знать отличия и особенности каждого из видов.

Ипотечный

Главная особенность ипотечного кредита состоит в том, что он всегда является целевым займом, предусматривающим наличие залога.

В качестве предмета залога в этом случае выступает приобретаемая заемщиком недвижимость.

Также в его роли может выступать другая недвижимость, владельцем которой является заемщик.

В число особенностей ипотеки входит и длительный срок кредитования, в отдельных случаях достигающий 30 лет.

Долгий срок выплат обеспечивает более низкие проценты и переплату. Также при использовании ипотеки можно воспользоваться налоговым вычетом, чтобы погасить часть процентов и стоимости жилья.

Потребительский

Недвижимость можно взять не только в ипотеку, но и за счет средств потребительского кредита.

Данный вид кредитования имеет следующие особенности:

• нет необходимости в наличии залога, банк не интересуется целью кредита;
• небольшой срок кредитования и более высокая процентная ставка;
• малый пакет необходимых для получения средств документов;
• отсутствие необходимости в оценке приобретаемой недвижимости;
• простая процедура оформления.

Льготный

Государство стремится оказать помощь своим гражданам в получении собственного жилья.

Для этого была введена льготная программа кредитования, которая имеет следующие достоинства:

• возможность выплачивать кредит без комиссии;
• сниженная процентная ставка (в пределах 9-11% в год);
• при первоначальном взносе в 20% от стоимости жилья срок продлевается до 30 лет.

Воспользоваться льготным кредитом можно в отношении как уже готового, так и находящегося на стадии строительства жилья.

На льготное кредитование могут рассчитывать такие категории населения, как многодетные семьи, квалифицированные специалисты и некоторые другие.

В каком банке?

Очевидно, что при выборе банка для взятия кредита на жилье следует руководствоваться своими выгодами.

Как правило, подбираются организации с подходящими условиями: сроками, суммами, процентными ставками и другими параметрами, после чего выбирается один конкретный банк.

Требования к заемщикам

Различные банки предъявляют разные требования к заемщикам по кредиту на покупку жилья, однако в большинстве из них стандартными считаются следующие:

• наличие гражданства России;
• возраст заемщика от 21 до 60 лет (для женщин верхний порог составляет 55 лет);
• наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее полугода;
• хорошая платежеспособность, подтверждаемая документами;
• наличие регистрации в регионе, в котором находится приобретаемая недвижимость.

Для сравнения стоит указать условия распространенных банков России:

Просмотрев остальные предложения банков, вы без труда сможете найти наиболее выгодные для вас условия и принять правильное решение.

Как получить?

Вопреки распространенному среди россиян мнению, получить ипотеку на покупку жилья не так уж и сложно.

В этом деле важно:

• не ошибиться с выбором банка и объекта недвижимости;
• грамотно оценить свои финансовые возможности и не допустить оплошности во время собирания необходимых документов.

Соблюдение этих пунктов приблизит вас к собственному жилью.

Порядок действий

Получение ипотечного кредита подразумевает под собой следующий порядок действий:

1. Выберите банк для получения денег.
2. Соберите необходимые документы и получите одобрение из банка.
3. Найдите квартиру, в которую вы готовы вложиться.
4. Заключите предварительный договор и внесите первый взнос.
5. Осуществите оценку квартиры и застрахуйте имущество и жизнь.
6. Заключите договор купли-продажи и зарегистрируйте сделку.

Как видите, от собственного жилья вас отделяет всего шесть не таких уж и сложных шагов.

Документы

Один из наиболее важных шагов в оформлении кредита на недвижимость – сбор необходимых для одобрения заявки документов.

В их число обязательно входят следующие бумаги:

• заполненная по форме банка анкета на получение кредита;
• паспорт заемщика;
• справка 2-НДФЛ;
• пенсионное удостоверение (для пенсионеров);
• заверенная ксерокопия трудовой книжки.

В отдельных случаях могут потребоваться и другие документы, перечень которых меняется от одного банка к другому.

На видео о приобретении недвижимости в ипотеку

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

На сегодняшний день оформление кредита на жилье (или ипотека, как называют его банковские служащие), является для большинства россиян единственным способом улучшить условия своего проживания.

И это неудивительно, т.к. даже однокомнатная квартира в регионах страны обходится своему владельцу не менее чем в 1,5-2 млн. рубл., не говоря уже о недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге.

В этом разделе нашего сайта вы сможете найти множество предложений от банковских организаций, которые предлагают вам оформить ссуду на самых разнообразных условиях. Различно будет все:

• предлагаемые процентные ставки,
• возможные суммы,
• период возврата,
• целевое значение,
• условия к заемщикам и предоставляемым документам.

Как правило, жилищные кредиты по своим ставкам намного выгоднее, чем потребительские. Проценты по ним начинаются от 9-10% в год, сроки более продолжительные (средства можно возвращать в течение 10-30 лет), однако здесь большинство банков требует внесение первоначального взноса в размере не менее 10-15% от стоимости покупаемого жилья. Рейтинг кредитов можно посмотреть .

Учтите, что при оформлении договора с банком, приобретаемая недвижимость становится объектом залога, т.е. до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму основного долга с процентами, квартира\дом будут принадлежать банку.

Иными словами, вы не сможете распоряжаться жильем — ипотечную недвижимость нельзя продать, обменять, подарить, все действия, включая перепланировку, производятся исключительно с согласия банка.

Многие кредиторы требует привлечение поручителей с хорошим заработком, если вы просите крупную сумму (более 1-2 млн. рублей), что также нужно заранее планировать. Это делается для того, чтобы увеличить ваш совокупный доход для получения более высокой суммы.

Как получить ипотеку?

На самом деле, здесь нет ничего сложного. Вам необходимо просто выполнить последовательность определенных действий, которые описаны ниже:

• сначала вы самостоятельно, либо через риэлтора просматриваете объявления по недвижимости, которая вам подходит по параметрам, чтобы определиться с тем, какая примерно сумма вам понадобится,
• далее вы обращаетесь в 1, максимум 2 банка, чтобы подать предварительную заявку на получение ссуды. Не стоит делать это одновременно, чтобы не испортить свою кредитную историю, лучше дождаться сначала ответа от 1 банка. Если оно было отрицательным — уточните у специалиста в отделении, что могло стать причиной. По возможности, исправьте все, и обращайтесь в другой банк,
• если ваша заявка была принята, уточните у менеджера перечень документов, которые вам нужно принести. Соберите их и отнесите на рассмотрение,
• после того, как банк даст добро, нужно переходить к подбору недвижимости. Помните, что в каждой банковской компании есть свои требования, их нужно уточнить,
• вы нашли жилье, которое подходит под ваши запросы и требования кредитора? Отлично, далее вам нужно провести оценку жилья, оформить сделку в отделении банка, и застраховать недвижимость.

Если у вас есть какие-либо субсидии от государства или муниципалитета, вы планируете использовать средства материнского капитала и т.д., нужно заранее уточнить в банке, работает ли он с такими выплатами.

Как снизить переплату?

Наиболее выгодные предложения банки делают своим зарплатным клиентам – для них предусмотрена скидка в размере %, уменьшен список необходимых к предоставлению документов, а также таким клиентам могут одобрить сумму больше, нежели остальным заемщикам. Причиной этому служит уверенность банка в том, что он всегда сможет получить необходимые платежи с зарплатного счета.

Помимо этого, получить денежные средства с меньшей переплатой смогут участники так называемой «Социальной ипотеки ». Это ряд специальных программ, которые предлагают сниженные проценты и минимальный ПВ для определенных категорий граждан – молодых специалистов, работников бюджетной сферы, военнослужащих и т.д. Действует она только в Подмосковье.

Кроме того, в России существует несколько государственных программ, например – «Молодая семья » и «Доступное жилье », по которым некоторые категории граждан могут получить денежные сертификаты, которых хватит на покрытие первого взноса. Во многих регионах страны действуют свои региональные предложения, которые предусматривают дополнительные субсидии.

Не стоит забывать о возможности, которая появилась : семьи, где в этом году родился\был усыновлен второй или последующий ребенок, смогут рассчитывать на пониженную ставку. Государство будет субсидировать для них процентную ставку до уровня 6%, в первом случае — на 3 года, во втором случае — на 5 лет.